写于 2018-11-02 02:13:16| 澳门永利总站登录网址| 澳门永利娱乐场网站

退休房主如何避免资金耗尽:替代策略比较

定期福利养老金计划覆盖范围的延长和寿命延长的结合意味着越来越多的退休人员因为生活时间过长而面临资金枯竭的风险

如果家庭拥有大量股权,他们可以减少或消除风险

明智地平等本文将比较使用HECM反向抵押贷款的三种策略,我将用现在62岁的玛丽琼斯案件来说明,该房子拥有价值20万美元且没有抵押贷款的房子,并且担心她有能力继续她生活方式过去82比较两种方式使用HECM今天创造20年收入鉴于她的年龄和房屋价值,琼斯可以划出96,175美元的信用额度,可以通过两种方式在82岁时产生收入

一种方法是等待一年(在此期间线路将增加到101,138美元),然后从人寿保险公司购买长寿年金,该公司将在82月开始每月付款并终生(延迟的原因)是一个HUD规则限制在第一年提取信贷额度

从wwwimmediateannuitiescom获得的可用寿命年金,男性为2​​812美元,女性为2421美元

另外,琼斯可以在她的信用额度上坐20年,然后将其转换为月度任期支付,只要琼斯居住在房子里,在20年期间,信贷额度将以抵押贷款利率加上125%的抵押贷款保险费增长如果利率保持在今天的水平, 20年的使用期付款为2685美元,或与长寿付款大致相同但如果费率增加,信贷额度的增长将加速,并且随着20年后可以用线购买的使用权支付如果超过20例如,可用期限为5738美元,或者是长寿年金支付的两倍多,年终支付和年金支付之间的差异,而福利的利率更高由于终身年金超过终身年金,琼斯还想考虑他们之间的其他重要差异生活与任期:年金一直持续到死亡,这意味着琼斯可以无限期地在养老院,但继续领取年金相比之下,一年的非入住率与灵活性相比,终身租金停止:琼斯必须提前交易长寿年金,并且不能根据她的情况变化进行修改相反,她可以随时使用信用额度购买任期付款当时可用它可能是在5年或25年内,取决于她的情况变化她甚至可以放弃转换为任期支付的想法信用额度的灵活性是一把双刃剑,但是,因为它允许她在线上放纵传递冲动,可能忽略她的长期目标早死:如果琼斯早死,年金pa除非她购买了死亡抚恤金,这将减少年金支付,但是,琼斯的继承人将获得她家中的大部分股权​​,因为信贷额度增长不会减少股权安全:联邦政府保证HECM终身年金,而寿险公司的年金只有保险公司的承诺,由国家担保计划松散支持但是,年金的违约率非常罕见底线:对于大多数老年人来说,终身年金是终身年金的主要支柱因为随着利率的未来增加,只有保有期付款增加,早期死亡的成本要小得多,借款人可以适应不断变化的情况对于借款人而言,长寿年金可能更好,而不需要为避免使用信贷额度而需要冲动控制非必需品比较今天采用的HECM 20年内产生HECM 20年的收入可能不需要额外收入的老年人20年的ome可能会决定等20年才拿出HECM

想到她会变老,她的房子会更有价值,所以她应该通过等待获得更大的支付但是逻辑是有缺陷的等待几乎肯定会导致在较小的任期付款 原因在于琼斯现在是否接受HECM还是等待20年,她在第20年支付的款项将基于她当时的82岁,但如果她现在提取HECM,她将获得20年的利益

信贷额度的增长虽然房屋升值增加了等待购买HECM的借款人的提取金额,但现在取出HECM的借款人的信用额度是基于她的房产每年将升值4%的假设计算出来的

数字讲述故事假设利率维持在目前的低水平20年,如果琼斯现在接受HECM,她20年的付款将是2685美元如果她等了20年才能拿到HECM,那么她的付款将是2193美元

房子每年升值4%,如果升值则不会升值982美元,如果升值8%则升值3145美元如果20年内利率平均为7%,那么HECM现在支付的费用为4402美元,相比之下为2582美元

HECM后期获得8%的赞赏总之,延迟支付需要稳定的利率和快速房屋升值的组合底线:购买HECM信用额度的最佳时间是你的62岁生日然后在你使用之前花点时间思考一下有关反向抵押贷款的更多信息或者在公平,公正的环境中购买反向抵押贷款,请访问我的网站抵押教授